ما هي طبيعة الخدمات التي تقدمها البنوك لعملائها؟ وهل تختلف باختلاف نوع البنك؟ سؤال يطرق بال كل من يرغب في وضع مبلغاً من المال في أحد البنوك؛ حيث يود معرفة ما هي أنواع الخدمات البنكية المقدمة وكيف يحقق الاستفادة الأمثل منها وعلى أي أساس يختار تلك الخدمات، فيوفر ذلك المقال المعلومات الكافية التي يحتاجها أي شخص عن الخدمات البنكية قبل التوجه إلى هناك.
تعرف على أنواع الخدمات البنكية
نظرة عامة على أنواع الخدمات البنكية
الخدمات البنكية متعددة ومتشعبة ولا تقتصر فقط على إيداع الأموال بالبنوك؛ فهنالك الخدمات البنكية الشخصية التي تشمل الحساب الجاري وحسابات توفير والقروض الشخصية والودائع المالية وغيرها، وهناك الخدمات البنكية المقدمة للهيئات والشركات والتي تتضمن تقديم تسهيلات مادية وقروض للمشاريع التجارية وكذلك خدمة التحويل الدولي. كما تتيح الخدمات البنكية فرص سحب وإيداع المبالغ المالية بطرق عدة أولها التوجه لمقر البنك أو استخدام الصراف الآلي أو الدخول للموقع الإلكتروني الخاص بالبنك.
وكذلك تقوم البنوك بتوفير خدمات خاصة بتقسيم الثروة وتوزيعها بين الورثة وكذلك فرض رقابة حازمة على الميراث المالي الخاص بالأبناء القصٌر حتى سن البلوغ. وللبنوك كذلك نشاط تجاري حيث تساهم في الكثير من المشروعات إما منفردة أو بالشراكة مع هيئات أخرى بغرض تحقيق ربح ينقسم لجزء خاص بالهيئة البنكية وجزء آخر لتوفير الفوائد على الإيداعات المالية بالبنوك.
الحساب البنكي الجاري
يعد الحساب الجاري الخدمة الأساسية من ضمن الخدمات البنكية أو الوحدة البنائية للبنوك والتي يعرفها الجميع، فالبنك يقوم بإتاحة الفرصة لكل من يود حفظ مبلغاً من المال حيث يعرض عليه إيداع المبلغ في حساب بنكي باسم صاحب المبلغ ويعد ذلك بمثابة عقد بين المالك والبنك حيث يلتزم البنك برد المبلغ كاملاً أو مجرد جزء منه في أي وقت بناء على رغبة صاحب الحساب ويتم ذلك إما بحضوره شخصياً مع إثبات شخصية لضمان عدم التزوير أو عن طريق شيك بنكي يوقع عليه صاحب الحساب لأحد الأشخاص وعليه رقم المبلغ المطلوب سحبه أو بموجب توكيل عام من صاحب الحساب لأحد الأشخاص. لا يشترط في الحساب الجاري أن يكون صاحب الحساب شخصاً واحداً، بل يمكن أن يؤول الحساب لمجموعة من الأشخاص أو لهيئة عامة أو حتى للشركات التجارية.
ولا يتطلب فتح حساب جاري الكثير من الإجراءات المعقدة، بل كل ما عليك هو إحضار إثبات شخصية وفي نفس الوقت يعتبر إثبات أهلية حيث يشترط أن يكون مالك الحساب قد بلغ العام الثامن عشر وفي بعض الدول تشترط بلوغ العام الحادي والعشرين، كما تقوم البنوك بوضح حد أدنى لفتح الحساب أي مبلغاً مالياً معيناً لا يمكن فتح حساب جاري بأقل منه.
وعند قيام البنك بفتح الحساب يتم إعطاء دفتر شيكات لصاحب الحساب وكذلك بطاقة خاصة بالسحب الآلي من ماكينات الصرافة، كما يتولى البنك مهمة إطلاع صاحب الحساب بالمستجدات الخاصة بعمليات السحب والإيداع أولاً بأول عن طريق خطابات رسمية مرسلة لعنوان الشخص أو برسائل نصية عبر هاتفه الشخصي حيث يعد ذلك بمثابة ضمان وإخلاء مسئولية من البنك، كما يوفر أيضاً إمكانية الإطلاع على تفاصيل الحساب الجاري في أي وقت إما بالحضور شخصياً إلى البنك أو بالدخول للموقع الإلكتروني الخاص به ولكن بعد إثبات شخصية صاحب الحساب أولاً.
وفي معظم البنوك إن لم يكن في جميعها يخلو الحساب البنكي الجاري من الفوائد؛ أي أن قيمة المبلغ المودع في الحساب تظل ثابتة دون إضافة فائدة شهرية أو سنوية عليها وذلك لتسهيل عملية السحب والإيداع على الأفراد.
حسابات التوفير
وهي أحد الخدمات البنكية المتعلقة بالادخار، حيث تسمح للفرد بفتح حساب توفير يقوم خلاله بوضع أي مبلغ مهما بلغت قيمته كنوع من أنواع الادخار. وكانت بداية نشأة تلك الفكرة لتحفيز محدودي الدخل الذين لم يرتادوا البنوك من قبل على الاستفادة من الخدمات البنكية المقدمة وبالتالي حدوث طفرة ملحوظة في عدد المستخدمين للبنوك والمستفيدين من خدماتها.
ويختلف حساب التوفير عن الحساب الجاري في بضعة أمور: أولهم عدم وجود حد أدنى لفتح الحساب وكذلك لا يسمح حساب التوفير بامتلاك صاحبه لدفتر شيكات أي أن الغرض الأساسي من ذلك الحساب هو التوفير والادخار فقط، كما يتم إضافة نسبة فائدة ربح على المبلغ المودع في الحساب تضاف بقيمة شهرية أو سنوية تبعاً للنظام الموضوع من قبل البنك وكذلك لرغبة العميل. وفي أغلب الأحيان لا يسمح بفتح حسابات توفير إلا للأشخاص المقيمين محلياً في المدينة التي يقع بها البنك.
الودائع
من الخدمات البنكية الشائعة أيضاً، ببساطة شديدة تعتمد فكرة الوديعة على قيام الشخص بإيداع مبلغ مالي في البنك بحد أدنى أعلى من المحدد للحساب الجاري أو لحساب التوفير، ويقوم البنك باستثمار ذلك المبلغ في مشاريع تجارية بحيث يلتزم البنك برد المبلغ مع فائدة مضافة له بالاتفاق مسبقاً على قيمتها، وتنقسم الخدمات البنكية الخاصة بالودائع لقسمين:
وديعة بأجل
عند امتلاكك مبلغاً مالياً ما فتذهب للبنك وتقوم بإيداعه كوديعة بأجل والأجل هو مدة معينة قد تكون عام أو عدة أعوام متتالية؛ أي أنه من غير المسموح لك سحب تلك الوديعة إلا بعد انقضاء الأجل حينها يقوم البنك برد المبلغ كاملاً لك مضافاً إليه الفائدة المتعاقد عليها، وبالطبع كلما زادت مدة الأجل كلما زادت قيمة الفائدة حيث يتاح للبنك استثمار الوديعة لفترة زمنية أطول.
وديعة بإخطار مسبق
لا تلتزم الوديعة بمدة محددة ثم تسحب بعدها، بل تتم عملية سحب الوديعة كما يطلق عليها عملية كسر الوديعة بإخطار مسبق إما بإرسال خطاب للبنك أو بالحضور للمقر وتقديم طلب بسحب المبلغ الذي تم إيداعه وحينها يتم سحب المبلغ كاملاً مضافاً له الفائدة التي وصلت إليها الوديعة حتى موعد الإخطار، وبالطبع تكون قيمة الفائدة أقل من الوديعة بأجل.
القرض الشخصي
ويعد من أصعب وأخطر الخدمات البنكية على الإطلاق والتي تحتاج لتفكير طويل قبل اتخاذ قرار بذلك؛ حيث يقوم العميل بتقديم طلب اقتراض مبلغاً ما من البنك بحيث يبدأ سداده بعد فترة معينة كمهلة لتوفير الأقساط ويتم السداد على دفعات شهرية أو سنوية تبعاً لقيمة المبلغ مع احتساب فائدة ربح تؤول للبنك ضمن أقساط سداد القرض. ولضمان جدية السداد يتم تقديم ضمان للقرض من قبل العميل كعقار أو قطعة أرض أو ما شابه بمبلغ مالي مساو أو يزيد عن قيمة سداد القرض حيث يتم الاتفاق بطريقتين:
- تقديم طلب قرض شخصي بمبلغ ما للبنك وتقديم الضمانات المتاحة وعندها يقوم البنك بتحديد ما إذا كانت الضمانات كافية أم لا.
- تقديم طلب قرض عام للبنك بضمان ثم يقوم البنك بتشكيل لجنة خاصة لتحديد قيمة الضمان وبالتالي تحديد مستوى القرض وطريقة سداده.
- وفي حالة تعثر العميل في السداد وفشله في إعادة جدولة الأقساط مع البنك يقوم البنك بالحصول على ملكية الضمان وبيعه في مزاد علني حتى يسترد قيمة القرض مضاف له قيمة الأرباح وإذا كان هناك فائض بعد سداد الفوائد يرد حينها إلى العميل أو المقترض.
بطاقات الصرف الآلي
وتعد تلك الخدمة الأحدث نشأة من بين مختلف الخدمات البنكية وتعتمد ببساطة على وجود ماكينات صرف آلي يتم ملأ الخزانة الملحقة بها بمختلف الفئات النقدية للعملة المحلية وتتواجد في أماكن كثيرة بداية من مقار البنوك والفروع المختلفة إلى مناطق عشوائية لا تتواجد بها بنوك فيتمكن العميل من سحب المبلغ الذي يريده في أي وقت دون الارتباط بمواعيد العمل الرسمية في البنك وبالتالي لن يشكل ذلك عائقاً إذا أردت سحب مبلغ مالي من حسابك ليلاً أو في أيام العطلات الرسمية وكذلك ستتفادى انتظار دورك في البنك. ولكن من عيوبها أولاً ضرورة ملأ الخزانة بشكل دوري بالنقود وبفئات نقدية مختلفة حتى لا يقف ذلك مانعاً من الصرف وكذلك وجود حد أقصى للسحب لا يمكن تجاوزه في المرة الواحدة، ولكن على الجانب الآخر تمكنك بطاقة السحب الآلي من الحصول على المميزات التالية:
بطاقة الائتمان
وتعني حصولك على بطاقة صرف من البنك بدون إيداع مبلغ كحساب جاري حيث تستطيع شراء ما تحتاجه من أي مكان بإعطائهم البطاقة الخاصة بك ليتم تسجيل قيمة المشتريات عليها ويقوم البنك بالتسديد عنك ثم تدفع في نهاية الشهر المبلغ كاملاً للبنك مع فائدة بسيطة تضاف عليه أي أنه نوع من أنواع القروض الصغيرة.
تحويل المبالغ المادية بسهولة
حيث تعد من إحدى الخدمات البنكية التي تسهل على العميل تحويل المبالغ من حسابه إلى أي حساب آخر في أي مكان حول العالم دون الحاجة لوجود شيك بالمبلغ أو ذهاب أي من المحول أو المحول إليه إلى البنك، كل ما عليك هو التوجه ببطاقة السحب إلى أقرب ماكينة صرف آلي والقيام بعملية التحويل عن طريق إدخال رقم الحساب البنكي المراد التحويل إليه. كذلك يمكنك من خلال بطاقة الائتمان دفع الفواتير المطالب بها عبر الإنترنت أو عبر ماكينة السحب بكل سهولة.
وضع حد أقصى لنفقاتك
حيث يمكنك أثناء استخراج البطاقة وضع حد أقصى للسحب أو الإنفاق شهرياً لا تتعداه، فإذا أردت سحب ما يتخطى الحد المسموح به ستخبرك الماكينة بذلك وترفض عملية السحب.
ضمان عدم السرقة
ببساطة شديدة يتم ذلك عن طريق وضع رقم سري مكون من عدة أرقام لبطاقتك لا يتم من خلالها أي عملية أو حتى الإطلاع على الرصيد إلا بعد إدخال الرقم السري.
الخزانة
تعد الخزانة أحد الخدمات البنكية التي لا تتعلق بعمليات سحب وإيداع الأموال، وهي عبارة عن مجموعة من الغرف الصغيرة المغلقة والتي يودع بها الفرد شيئاً ما ثميناً للغاية يخشى عليه من السرقة ويحصل على مفتاح خاص بالخزانة مقابل عائد معين كل عام يعود للبنك.
خدمات إدارة الثروة
وتستهدف تلك الخدمة دوناً عن بقية الخدمات البنكية طبقة الأغنياء الذين يمتلكون مبالغ طائلة للغاية ويودون استثمارها، فيقوم العميل بالاتفاق مع البنك بحيث يتولى توزيع الثروة في موارد استثمار مختلفة مقابل الحصول على نسبة من الأرباح.
الخدمات البنكية المقدمة للشركات والهيئات التجارية
- الحساب الجاري: لا يختلف كثيراً عن الخدمات البنكية المقدمة للأفراد إلا في امتلاك الشركة ككيان قائم بذاته للحساب وليس في صورة فرد بعينه أو مجموعة أفراد وكذلك إمكانية تكوين حساب جاري بالعملة المحلية وآخر بالعملات الأجنبية وذلك لتسهيل تعامل الهيئات التجارية مع المصدرين والمستوردين.
- السحب الزائد (على المكشوف): لا تتواجد تلك الخدمة من ضمن الخدمات البنكية في كافة البنوك، ولكن بعضها توفر تلك الخدمة للشركات حيث تمكنهم من تحرير شيك بمبلغ يفوق رصيد الشركة في البنك فيتولى البنك عنهم سداد الفارق بين الرقمين ثم يتم السداد للبنك لاحقاً من قبل الشركة مع دفع نسبة فائدة بسيطة على المبلغ المطلوب.
- الاعتماد البنكي: وهو اعتماد يقدم من البنك للشركة يتعهد من خلاله بدفع مبلغ ما لطرف آخر قد يكون شركة أيضاً أو فرد بعينه في فترة زمنية محددة، ثم تقوم الشركة بتسديد المبلغ لاحقاً للبنك أيضاً بعد إضافة الفائدة.
